亲爱的bankless社区:  软件正在吞噬世界。 Marc Andreessen在2011年写的这篇文章描述了软件端公司是如何替代传统企业并彻底改变行业的。 Amazon取代了消费者销售,Spotify取代了音乐,LinkedIn取代了招聘--所有这些都准备取代那些没有建立互联网原生业务的现有公司。 为什么?软件端公司更快、成本更低,而且对用户来说更便利。在Marc看来,每个行业被软件替代只是时间问题。 但这对金融业来说并不正确。  我们的金融系统仍然建立在古老的基础设施之上。Jim Bianco在播客中指出了这一点......自1871年电报时代以来,电汇没有变得更快、成本更低! ?(请看吉姆对我们目前的银行基础设施的评价)。 那么金融科技呢?目前金融科技所做的只是给现有的系统做了一个用户体验的改善。 但DeFi改变了一切... 比较PayPal和以太坊的资金转移网络。 <img src=/data/2f5/96a/f89/028665a4a499ab998c26dbf.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 以上是Paypal与Ethereum的比较......加密货币变得更快、更便宜、更好。(见Dmitriy Berenzon的twitter主题,该主题激发了这篇文章) 或者以借贷平台为例,MakerDAO在运营6年后已经盈利,而LendingClub在运营15年后仍在记录亏损。 <img src=/data/c00/5bc/c8f/54aaa2efcf7e21a1c8207e5.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 以上是Dmitriy Berenzon对LendingClub和Maker的比较。  DeFi使金融服务的软件经济学成为可能。  更快。成本更低。更好。金融。 这里是Dmitriy解释为什么DeFi正在吞噬金融,以及启发它的一些线索。  - RSA <img src=/data/fb6/8ec/6e6/b693b540b1f5dfb594d2795.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> DeFi吃掉金融系统。  DeFi:云端金融服务 虽然在过去几十年里,软件一直在吞噬着世界,但它在颠覆金融服务方面做得相对普通。 由于根深蒂固的在位者、高转换成本和监管问题,该行业的创新主要是围绕渠道(例如你最喜欢的移动银行应用程序)。这给用户体验带来了很好的改观,但是潜在的价值链和成本结构仍然在很大程度上基于20世纪70年代发展起来的系统。  DeFi应用正在从基础上重新构建金融服务,用机器取代人类,用代码取代文书工作,用加密执行取代法律执行。因此,它们的运行成本要比同行低几个数量级。 有趣的是,金融服务的这种演变类似于软件行业的演变;随着软件从单一的基础设施和应用程序演变为云端的微服务,成本效率得到了实现,新的商业模式也被发明出来。  在这篇文章中,我将概述软件行业的演变,将其与金融服务相提并论,并讨论这些变化如何导致后者的经济和盈利能力的根本改善。  <img src=/data/cfe/024/de0/bb45c29e1e758456cc4bf4a.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 在互联网出现之前,软件供应商有很高的固定成本和门槛。在20世纪60年代,当计算机的购买成本太高时,垂直整合的供应商会投入大量的资金,通过他们的私人网络开发和分发软件。 例如,Computer Sciences Corporation花费了1亿美元(今天价值约9亿美元)来开发 "Infonet",这是一个大型机网络,提供(通过电话通信线路!)计算机能力和软件,如经纪服务和酒店预订。 <img src=/data/b8a/a3e/701/eaea19dddc99506155b612f.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 传统金融也有类似的动力。由进入门槛高和规模经济,垂直整合的银行最终提供了大部分的核心银行服务,如接受存款、放款、转移资金、发行债务、组建清算所,以及在中央银行的情况下,管理货币供应。这些服务成本很高,涉及物理存在、手动和基于纸张的流程以及复杂且孤立的基础设施。

自20世纪90年代以来,互联网促成了一种新的软件交付模式;软件不再存在于人们计算机上的独立实例中,而是存在于云端,并被远程交付。 这反过来导致了软件即服务(SaaS)的兴起,这是一种商业模式的创新,软件在订阅的基础上被授权。与本地方法相比,SaaS为用户提供了许多优势,例如基于浏览器的可访问性、自动更新和较低的总拥有成本。 金融科技和互联网软件有相似之处,都是利用新兴技术对产品和商业模式进行创新。Chime利用在线渠道扩大覆盖面,减少零售银行的实体开销。Robinhood采用了一种替代佣金的商业模式,即 "为订单流付款(payment for order flow)",以提供 "免费 "的零售交易。Transferwise规避了代理银行系统,创建了一个双面市场,为世界各地相反方向汇款的人进行净支付。 所有这些公司都很有价值,但Chime仍然依赖于Visa(始于1958年),Robinhood仍然依赖于DTCC(始于1973年),而Transferwise没有取代ACH(始于1972年)或SWIFT(始于1973年)。 "现代云 "始于2006年Amazon网络服务(AWS)的发行,许多应用程序在随后的十年里进行了迁移。 尽管如此,他们中的大多数仍然是 "云启用 "而不是 "云端 "的应用程序,这意味着他们很可能仍然有单片和依赖的模块,在不改变整个应用程序的情况下无法单独升级。 另一方面,云端应用程序从头开始架构,以便在AWS这样的公共云中运行。它们利用了资源池、快速弹性和按需服务。它们还建立在一个微服务架构上,被设计为独立的模块,为特定的目的服务。今天,许多应用程序也在无服务器架构上运行,这使得开发人员可以在 "按需付费 "的基础上购买后端服务。这些设计模式也可以串联起来使用,从而形成所谓的无服务器微服务。  加密网络实现了无服务器的金融微服务。这是可能的,因为加密网络本身就是一种商业模式的创新;代替供应商以合同方式提供基础设施和服务,以获得基于美元的报酬;由 "节点"(即计算机)组成的分布式网络提供这些功能,以赚取协议代币,实际上,成为该网络的部分所有者。 不要把这与 "区块链不是比特币 "的逻辑相混淆--协议令牌对于激励 "第三方供应商 "是必要的。 <img src=/data/510/700/17c/e13370aaa5ab9927782b0d4.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 来源:Chris McCann

正因为如此,DeFi从软件和SaaS经济中实现了许多金融服务所没有的益处。具体来说,孤零零的交易处理和银行系统被全球区块链及其相关的智能合约和节点基础设施所取代,可以节省大量成本。此外,应用程序受益于部署后的即时互操作性和单一登录(用户的公共/私人密钥)。  这减少了对多个市场基础设施供应商建立有效的相同系统的需求(例如,世界各地有大约100个ACH系统),以及应用程序建立和维护自己的后端基础设施。 这个主张对应用程序开发人员来说更有吸引力,因为不是他们为使用 "金融云 "付费,而是用户以每次互动的形式向矿工/验证者支付 "gas"。换句话说,交易、服务和基础设施成本都被捆绑在一个单一的gas费用中。 <img src=/data/a47/f0e/e6c/33266bbc52cd204618e8c5a.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 无服务器架构的例子。资料来源:Badri Janakiraman。Badri Janakiraman  此外,外部服务提供商时常执行应用程序的核心功能,如Compound上的清算人和Uniswap上的流动性提供商。此外,一旦部署了智能合约,该服务就没有额外的维护成本,因此应用程序获取一个额外用户的边际成本为零。  这种成本结构使DeFi协议即使在高流失率和低收入的情况下也能实现现金流。 没有什么是完全对等的,但让我们用一组关系最密切的三个收入报表的例子来做最好的比较:德意志银行、Lending Club和MakerDAO。 <img src=/data/0f1/968/1ec/88420c36469cb4dc0eb4263.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 来源:德意志银行 2020年,德意志银行有价值80亿美元的基础设施、房地产和运营相关费用,占其整体运营费用的64%。对于这样一个拥有数十年技术债务的大型结构性组织来说,这种成本结构是可以预期的,但我们可以做得更好。  <img src=/data/30b/076/1f9/e2b8259907aefcee35cc1e2.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> 数字以千位数计;来源:Lending Club, MakerDAO 2020年,Lending Club的运营费用可能超过50%是由于人员和硬件、软件和维护成本。如果该公司有一个更精简的成本结构,它很可能是盈利的。  虽然MakerDAO的大部分运营费用是由于人头费,但它在整个净收入中的比例很小,导致利润率为99%,而Lending Club为-60%。需要注意的是,这些并不是MakerDAO的 "全额 "成本,随着基金会的额外成本(如甲骨文运营、基于代币的补偿)转移到DAO,这些成本会增加。 <img src=/data/fb6/8ec/6e6/b693b540b1f5dfb594d2795.jpg alt=DeFi 正在吞噬传统金融? /> DeFi吞噬金融系统。图文:Logan Craig 在未来十年,DeFi协议将被用作传统金融机构和传统金融技术公司的 "金融微服务"。这些机构将使用DeFi作为他们的后端基础设施,并将有效地成为各种客户、人口统计学和地域的分销渠道。 虽然DeFi协议可能会增加额外的成本,以使他们能够进一步与法币经济结合,但它仍然会比目前的市场结构和商业模式更有效率。  我很高兴看到一系列蓬勃发展的DeFi应用,它们将作为新的基础设施,为世界各地的人们提供各种金融应用。

人们越来越依赖社交媒体获取新闻、刊物和娱乐。然而,Facebook、Tiktok和Twitter等中心化参与者,因为利用用户的数据和有偏见的审核而受到抨击。Web3解决方案已经进入该领域,彼此竞争的去中心化社交媒体平台现在正争相解决这个21世纪的问题。由于可扩展性和大规模采用的障碍,围绕着转向去中心化社交媒体的可能性出现了一些问题。 今天,大约有38亿社交媒体用户,而且随着便宜的移动设备在全球的普及,用户的数量每年都在扩大。 <img src=/data/770/de0/ba1/fe6c51ce744fa5373f2ae4e.jpg alt=去中心化社交媒体:到底是未来 还是鸡肋? /> 来源:Statista 虽然是日常生活的一部分,但目前形式的社交媒体几乎和它的好处一样令人上瘾和有害。现有的网络面临着对有偏见的审核、对用户数据的利用、令人上瘾的算法和孤立的生态系统的批评。真正 "修复"社交媒体需要一个完全的范式转变,而去中心化的社交媒体解决方案是我们最接近真正民主化的社交领域的方案。 web2公司专注于将社交媒体作为单一产品,而web3将社交网络的概念扩展到多个层面。基础层是社交图谱:它映射出个人资料、粉丝和他们之间的联系。接下来是应用层,用户可以在这里消费内容并与他们的社交图谱互动。参考web2,把社交图谱视为粉丝,把应用层视为信息流。通过区块链,不存在控制社交图谱的单一实体。相反,你的社交图谱成为一种资产,而不是公司拥有的产品。 <img src=/data/d77/3d5/1ba/54fd54802a1f6a54823c389.jpg alt=去中心化社交媒体:到底是未来 还是鸡肋? /> 显然,拥有自己的社交图谱的诱惑力还不足以说服数十亿用户抛弃他们现有的产品。鉴于用户对社交媒体的政策和高管越来越不满,还有一个缺口需要填补。除了数据所有权,对分散的粉丝、审查制度和闭源算法的抱怨为去中心化社交媒体(DeSoc)提供了抢占市场份额的机会。坦率地说,现在是向DeSoc过渡的最佳时机。现有的用户要求更好的体验,而DeSoc可以作为加密货币采用的催化剂;后者需要受欢迎的产品,可以催化其早期采用阶段。 <img src=/data/776/7cf/35a/2502848cb5909b254fe78f4.jpg alt=去中心化社交媒体:到底是未来 还是鸡肋? /> 来源:World Bank, Crypto.com web2中的粉丝和关系网被孤立在每个应用程序中,而web3社交网络允许你将你的粉丝带到每个应用中。想象一下,当你为你的品牌启动Instagram页面时,如果你能让你所有的YouTube订阅者立即关注你,那将是多么简单和省时。这就是将社交图谱与应用层分离的好处;你的图谱保持不变,而应用层却很灵活。有了未来的可定制性,可以很容易地实现自我授权的粉丝转移的可能性,只有选定的粉丝可以被移植过来。 <img src=/data/183/36b/743/cb73006b1f4e2a43b96d718.jpg alt=去中心化社交媒体:到底是未来 还是鸡肋? /> 在讨论审核和审查制度时,这种拥有自己的关系网的想法变得更加重要。唐纳德·特朗普被禁止使用推特,然后去做了他自己的社交媒体应用:Truth Social。随着这一转变,他失去了现有的粉丝。对于那些不属于政治人物的个人来说,情况仍然要糟糕得多,他们有可能因为社交媒体禁令而失去生计。彼此竞争的各个DeSoc应用正在尝试各种审核技术,以保持在法律范围内,同时也避免web2审核的过度。 <img src=/data/3c0/55e/dcb/4ed38a0559afec0c63bd6cc.jpg alt=去中心化社交媒体:到底是未来 还是鸡肋? /> Lens协议是一个建立在Polygon上的社交图层,可以说是最佳的审核方法:把审核权交给发布内容的应用层。如果用户在应用层被禁止或被审查,他们可以简单地转移到另一个提供类似体验的协议。用户可以保留他们所有的粉丝,就像什么都没发生一样。现在,用户不再将社交媒体公司变成真相和仇恨言论的仲裁者,而是可以与任何愿意接受他们内容的前端互动。这是真正的自由市场体验。 社交媒体拼图的最后一块需要解决算法问题。如今,流行的社交媒体应用程序可以说比黄金更有价值,它们防止其算法泄露到公共领域。然而,这些算法被设计成尽可能地让人上瘾。你的数据是这些公司的盈利方式,但你的时间是他们获得更多数据的方式。目前你对这些算法没有控制权。如果你想在某一天看到更多励志视频,或者在另一天看到一个不那么令人上瘾的算法,你没有办法做到这一点。在DeSoc协议中,个人可以创建开源的算法或具有不同算法的多个应用层,让用户对他们看到的内容有更大的控制权。这不仅是在可定制性方面迈进一步,而且对下一代社交媒体用户来说也有潜在的突破性,这样他们就不会像现在的Z世代用户的那样成瘾。 <img src=/data/0b8/2dc/c6f/6f7cc8697c90d5dbcc2e5e6.jpg alt=去中心化社交媒体:到底是未来 还是鸡肋? /> 虽然看起来DeSoc是web2社交媒体所有问题的答案,但没有完美的解决方案。是的,DeSoc解决了上面提到的问题,但它引入了自己的一套复杂性。我们创造了“DeSoc三难困境”这个次,以强调在设计DeSoc协议时在安全性、可扩展性和用户体验(UX)方面所做的权衡。在Vitalik的“区块链三难困境”的基础上稍作改变,我们审查过的协议没有一个能够成功地优化所有这三个特征。 安全性和可扩展性 最重要的是,安全性表明了这个三难困境中的两件事:区块链的去中心化以及交易的执行。区块链的去中心化很简单:有了更多的验证者,区块链将变得更加去中心化和安全。但是,这就需要在安全性和可扩展性之间进行权衡。区块链去中心化程度越高、越安全,就越难以扩展。这就解释了为什么没有DeSoc协议能够真正在以太坊上运行,因为gas费用太高,网络会变得过于拥堵。在ZK-rollup变得便宜和可用之前,DeSoc协议需要在侧链、子网/超网或独立的L1上运行。最安全的区块链并不是DeSoc协议的最佳部署地,但公平地说,与DeFi协议不同,这些协议不一定需要以太坊的安全性。 安全vs用户体验 当涉及到交易的执行时,一些DeSoc协议本身会执行交易。例如,用户关注某人,只需要签署消息就可以了。他们不支付gas费,也不实际执行交易,而是由协议本身承担这个角色。这就需要在安全性和用户体验之间进行权衡。模糊gas费用是用户体验的一大进步。想象一下,如果每次你想发帖时都要支付Instagram的AWS账单的一小部分,那将是多么可怕的事情啊!事实上,终极用户体验是你连接钱包,但永远不必处理提示你签署合约或支付交易的metamask窗口弹出。这样做的代价是让智能合约获得更多的权限和对钱包的控制权,而智能合约有被黑客攻击的风险。在促进大规模采用的同时,它违背了web3去中心化的本质。用户体验可以说是加密货币采用中最大的摩擦点;为了促进广泛采用,去中心化的最大化可能需要换个角度来看。 事实上,当涉及到执行交易的安全性和用户体验之间的权衡时,Lens的无gas费API是业界领先的。该API允许用户在区块链网络上执行交易,而无需支付任何费用。这使得DeSoc可以与免费使用的web2社交媒体相媲美。减少了用户等待交易完成的需要,无gas费API允许他们滚动到下一次发布,并继续自由互动。 <img src=/data/244/a74/70d/c8532ea203f041ae4e0ac8f.jpg alt=去中心化社交媒体:到底是未来 还是鸡肋? /> 该API允许用户简单地签署一条消息(例如,作为一条评论),然后中继者接收这条消息与相关的信息,将数据上链,完成交易。对于中继者来说,这种方法稍微有点耗gas费,因为他们必须验证签名,然后在链上发布数据。然而,它让用户体验更有趣和满意。应用层平台需要支付gas费,这意味着Lenster或LensFrens有义务支付这些费用。虽然使用无gas费API的缺点是,用户依赖中继者在链上发布交易,而不是自己完成交易,但考虑到社交媒体发布不需要与金融交易相同的安全级别,这种权衡是值得的。此外,中继器也增加了灵活性,有一个小时的宽限期,可以在链上正式发布交易,他们可以避免高gas费用的时期。 用户体验vs可扩展性 用户体验和可扩展性之间的权衡更难分析。例如,DeSo(不要与DeSoc混淆),一个专门为社交应用程序创建的区块链。DeSo已经扩展到超过150万用户(远远超过了Lens等竞争对手的5万多用户),但它缺乏可以让Polygon用户受益的周边生态系统,如游戏和DeFi协议。 想象一下,你可以用你在Polygon上的Lens profile作为DeFi协议中的抵押品来获得贷款。这种价值附加的可组合性优势并不存在于DeSo或任何建立在独立区块链上的DeSoc协议中。同样,Cyberconnect的可扩展性极强,拥有超过100万个账户,因为它是区块链不可知论的,允许你把你的社交图谱带到任何区块链。然而,由于设计原因,Cyberconnect无法在其生态系统内使用NFT。在节省计算和简化整体设计过程的同时,失去NFT兼容性是巨大的损失。 以Lens为例,NFT代表你的个人资料和你的粉丝。它使profile的二级销售成为可能,创造了一个全新的市场。不想创建一个拥有大量粉丝的模因账号?你只需要购买一份能够满足这些用户的NFT profile。此外,NFT为创作者提供了更多的收入。通过让帖子具有收藏价值,创作者可以引入排他性,从而对内容收取费用。 去中心化的社交媒体可能为用户在现有的web2社交媒体平台上所面临的挑战提供了唯一现实的解决方案。 但问题依然存在:大规模采用可能实现吗?从表面上看,为了优先考虑用户体验和可扩展性,去中心化的最大化将不得不举白旗,这样DeSoc才能最终看到可持续的产品市场适应性。正确的方法似乎是将社交图层和应用层分离,以进一步推动可定制性,并避免web2中存在的审核问题。 最后,通过在区块链上构建社交媒体之外的生态系统(如游戏和金融),以及在设计中利用NFT,优先考虑可组合性,可以实现最佳的用户体验,同时提供当今社交媒体设计中所没有的可选性。

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